El crédito al consumo es una modalidad de financiación destinada a cubrir gastos personales y familiares, como la compra de bienes duraderos, servicios o necesidades puntuales, excluyendo habitualmente la adquisición de vivienda. Se articula a través de préstamos personales, créditos revolving, financiación en el punto de venta o fórmulas más recientes como el Buy Now, Pay Later (BNPL).
En la práctica, este tipo de crédito se ha convertido en una pieza clave del sistema financiero y del consumo privado, ya que permite adelantar decisiones de gasto y suavizar el impacto de grandes desembolsos en la economía doméstica. Su evolución está estrechamente ligada al ciclo económico, a los niveles de renta y empleo, y a las condiciones financieras, como los tipos de interés o el acceso al crédito.
En los últimos años, el crédito al consumo ha experimentado una profunda transformación impulsada por la digitalización, la entrada de nuevos actores fintech y un marco regulatorio cada vez más exigente. Este contexto explica el crecimiento del sector en Europa y anticipa los cambios que marcarán su evolución en 2026.
Para entender hacia dónde se dirige el mercado en 2026, Ibeconomia ha consultado a los expertos de Brite Payments, compañía especializada en pagos instantáneos y soluciones account-to-account, que identifican cinco tendencias clave que marcarán la evolución del crédito al consumo en Europa.
Las cifras confirman el dinamismo del sector. En el conjunto de la eurozona, las previsiones apuntan a que el saldo vivo del crédito al consumo alcanzará niveles récord a finales de 2025. En España, la tendencia es similar: según datos del Banco de España, durante el primer trimestre del año se concedieron más de 10.600 millones de euros en nuevos créditos al consumo, el mayor volumen para ese periodo desde 2008.
Este crecimiento se produce en paralelo a un cambio estructural en las expectativas de los consumidores. La rapidez en los desembolsos, la transparencia en la información y una experiencia digital fluida se han convertido en requisitos básicos. “El usuario ya no compara solo precios o tipos de interés, sino la agilidad y simplicidad del proceso”, explican desde Brite Payments.
En este contexto, los expertos consultados por Ibeconomia señalan los principales vectores de transformación que marcarán el sector en 2026.
Pagos inmediatos: de ventaja competitiva a estándar de mercado
La economía de la inmediatez ha elevado de forma definitiva las expectativas de los consumidores. Ya no resulta aceptable que un desembolso tarde días en completarse: el usuario espera disponer del dinero en cuestión de minutos.
La progresiva implantación de infraestructuras como SEPA Instant está permitiendo a bancos y fintech reducir fricciones operativas y acelerar los pagos. Desde Brite Payments advierten de que la capacidad de ofrecer desembolsos casi inmediatos será un factor decisivo para mantener la competitividad en 2026.
Un marco regulatorio europeo más amplio y exigente
El entorno normativo será otro de los grandes catalizadores del cambio. La Directiva Europea de Crédito al Consumo (CCD2), que entrará en vigor en noviembre de 2026, amplía su alcance a productos como microcréditos, financiación sin intereses, soluciones Buy Now, Pay Later (BNPL) y préstamos a corto plazo.
Según los expertos de Brite Payments, la nueva directiva refuerza la protección del consumidor mediante mayores exigencias de transparencia, evaluación de solvencia y control de las decisiones automatizadas. Para las entidades financieras, 2026 será un año clave para adaptar productos, procesos internos y sistemas de cumplimiento normativo.
Open finance: decisiones basadas en datos más completos
La evolución de la banca abierta hacia un ecosistema de open finance permitirá a los prestamistas acceder, siempre con el consentimiento del cliente, a datos financieros en tiempo real y con mayor profundidad.
Los servicios de información de cuentas (AIS) y los proveedores de servicios de información financiera (FISP) están mejorando los procesos de KYC, la evaluación del riesgo y la detección del fraude. Desde Brite Payments destacan que este enfoque facilita procesos de onboarding más ágiles y decisiones crediticias más ajustadas a la realidad financiera de cada usuario.
Inteligencia artificial aplicada al riesgo y al cumplimiento
La inteligencia artificial se ha consolidado como una herramienta clave en el crédito al consumo. El análisis automatizado de historiales crediticios, flujos de caja y otros indicadores permite evaluaciones de riesgo más rápidas y precisas.
Combinada con los datos del open finance, la IA permitirá en 2026 mejorar la eficiencia operativa, reforzar el cumplimiento normativo y ofrecer modelos de crédito más equilibrados, reduciendo tanto el riesgo para las entidades como la fricción para el consumidor.
Hiperpersonalización: un objetivo todavía en desarrollo
La hiperpersonalización se perfila como una de las grandes promesas del sector, pero su implantación real sigue siendo limitada. Aunque la tecnología lo permite, muchas entidades aún carecen de plataformas de datos integradas y de una cultura plenamente centrada en el cliente.
Según los expertos consultados por Ibeconomia, el principal reto para 2026 será consolidar estos cimientos antes de ofrecer soluciones que prometan una personalización total sin contar con la estructura necesaria para ejecutarla de forma eficiente.
En conjunto, el crédito al consumo afronta en 2026 una etapa de transformación profunda, el futuro del sector pasa por combinar pagos instantáneos, uso inteligente del dato, cumplimiento normativo avanzado y una experiencia de usuario cada vez más fluida, elementos que marcarán la diferencia en un mercado cada vez más competitivo.
